春節(jié)期間，銀行“搶客”熱情再次被點(diǎn)燃。

一眾中小銀行利用較高的存款利率成為春節(jié)“搶客”主力，有城商行存款利率仍高達(dá)2.45%。

時代周報記者注意到，不少大型商業(yè)銀行普通存單與大額存單利率基本持平，存單轉(zhuǎn)讓區(qū)高利率大額存單被秒搶，部分中小銀行1年期和2年期的存款利率也出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象。

相比北京等一線城市，中小城市搶存款、搶客戶的熱度更高。除中小銀行提高存款利率外，中小城市國有大行分支機(jī)構(gòu)也開啟花式“搶客”模式。

一位行業(yè)內(nèi)人士對時代周報記者表示，在東部省份某縣級市中，某國有大行在今年1月推出賬戶增加規(guī)定金額的定期存款，可以獲得贈送調(diào)味品、面粉以及低于市場價2元購買豬肉等權(quán)益。

大行存款利率多低于2%

時代周報記者走訪發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行、工商銀行、郵政儲蓄銀行、招商銀行、中信銀行各期限人民存款以及大額存單的利率均在2%以下，僅有平安銀行整存整取的3年期存款利率略超過2%，年利率達(dá)2.05%。

多家銀行工作人員表示，大額存單的利率相較普通存款的利率并沒有優(yōu)勢，并且起存金額還要遠(yuǎn)高于普通存款。以平安銀行為例，單筆存款金額超過1萬元，該行2年期平安存產(chǎn)品的利率既可達(dá)1.70%，與目前在售的2年期大額存單的利率持平。同時，500元起存、5000元起存的3年期平安存產(chǎn)品的利率分別為1.95%、2.05%，而該行卻沒有3年期的大額存單在售。

郵政儲蓄銀行工作人員告訴時代周報記者，線下購買該行1年期、2年期以及3年期整存整取的利率分別為1.4%、1.45%和1.5%，但該行手機(jī)App上，3年期整存整取的利率要高于線下，線上存款年利率達(dá)1.95%。

建設(shè)銀行工作人員提醒，盡管當(dāng)前人民幣存款的利率不高，但外幣儲蓄存款的利率很有吸引力。5000美元以上的存款年利率均超過2%，1月期和1年期美元存款利率分別達(dá)2.20%、2.80%。50萬元以上的港幣存款年利率則超過3%，其中1月期、3月期港幣存款利率年利率高達(dá)3.30%、3.80%。

與此同時，中小銀行則推出利率更高的產(chǎn)品。以威海商業(yè)銀行為例，5萬元起存、10萬元起存以及20萬元起存的3年期存款利率分別為2.35%、2.40%以及2.45%。而懷仁農(nóng)商行、朔州農(nóng)商行等中小銀行在春節(jié)前甚至主動調(diào)高部分期限的利率。

時代周報記者注意到，調(diào)整之后，朔州農(nóng)商行1年期、2年期、3年期、5年期整存整取利率分別為1.75%、1.45%、2.15%、1.90%。去年以來，3年期和5年期存款利率出現(xiàn)倒掛已經(jīng)比較常見，但1年期和2年期的存款利率倒掛則比較少見。除朔州農(nóng)商行外，懷仁農(nóng)商行、陵川縣聯(lián)社、瑞穗銀行等多家中小銀行的1年期、2年期存款利率都出現(xiàn)持平或“倒掛”。

存款替代產(chǎn)品難覓

2022年4月起，我國進(jìn)入存款“降息”通道。2015年10月，中國人民銀行放開商業(yè)銀行的存款利率浮動上限控制。全國性國有大行以及股份制銀行在2022年9月、2023年6月、2023年9月、2023年12月、2024年7月、2024年10月6次集中下調(diào)掛牌存款利率，中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)“補(bǔ)降”。

在走訪過程，銀行工作人員大多表示，當(dāng)前存款類產(chǎn)品的收益率普遍沒有達(dá)到儲戶預(yù)期。除了存款外，產(chǎn)品屬性相對穩(wěn)健并且承諾保本的產(chǎn)品只剩下產(chǎn)品類型則相對缺乏。

時代周報記者發(fā)現(xiàn)，多家銀行App的大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)中，高利率大額存單被秒搶。大額存單剩余持有期限越長，投資者關(guān)注度越高。有股份行北京分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對時代周報記者坦言，相比之前，客戶對凈值化產(chǎn)品已經(jīng)適應(yīng)了很多，但還有一部分穩(wěn)健客戶對凈值波動的產(chǎn)品仍然持觀望態(tài)度，需要更多時間來適應(yīng)。

一位正在銀行柜臺咨詢存款業(yè)務(wù)的投資者告訴時代周報記者，“家中老人存了幾年的存款這個月到期，但現(xiàn)在的利率較前幾年下降幅度較大，老人心里暫時無法適應(yīng)當(dāng)前的存款利率環(huán)境。當(dāng)前符合家中老人的投資產(chǎn)品只有存款，銀行理財經(jīng)理推薦的凈值化銀行理財、債券基金以及保險產(chǎn)品與家中老人的需求并不匹配?！?/p>

長期來看，人民幣存款利率下行趨勢仍未改變，但存款替代產(chǎn)品難覓。理財新規(guī)之后，相當(dāng)一部分非標(biāo)理財客戶流向存款類產(chǎn)品，但在利率不斷下行的背景下，為了提高投資收益率，又有一部分非標(biāo)理財客戶將一部分資產(chǎn)投向凈值化理財和純債型債券基金。不過，相對非標(biāo)理財客戶原本的資金規(guī)模，流向凈值化理財和純債型債券基金的規(guī)模仍有較大發(fā)展空間。

一位曾在券商擔(dān)任固收分析師的人士對時代周報記者分析，過去三年，凈值化理財和債基表現(xiàn)不錯，是資金流向這些領(lǐng)域的重要原因。但當(dāng)前債券利率已經(jīng)進(jìn)入歷史低位，繼續(xù)向下的時間和空間都值得關(guān)注。假如未來凈值出現(xiàn)回撤，這部分資金是否會從凈值化產(chǎn)品中流出同樣值得關(guān)注。